“螞蟻消金希望利用交互式智能風(fēng)控技術(shù)，挖掘年輕人努力成長的證明”。6月19日，在上海舉行的2025中國國際金融展上，螞蟻消金首席風(fēng)險官林嘉南分享了，如何將大模型技術(shù)應(yīng)用在交互式智能風(fēng)控領(lǐng)域，從而促進額度的互動性，促進用戶與機構(gòu)的金融健康。
這契合了本屆展會 “開放創(chuàng)新，科技賦能，共創(chuàng)金融新未來”的主題。
普惠金融面臨新命題
盡管消費金融市場發(fā)展迅速，但目前金融供給的錯配問題依然存在，消費者的需求從“有沒有”發(fā)展到“夠不夠用”、“好不好用”。
螞蟻消金觀察到，30歲以下的職場新人群體，有過億規(guī)模，但是，由于收入能力、工作穩(wěn)定性相對不足，因此，與30歲以上的群體相比，他們獲得普惠型的消費金融服務(wù)要困難得多。
在林嘉南看來，當(dāng)下年輕人，并非工作能力不足，只是工作方式更多元化，許多工種新奇小眾，傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以“看清看準”。
傳統(tǒng)風(fēng)控需要的結(jié)構(gòu)化授信材料，如工資流水單、社保信息等，他們不一定會有；但這并不意味著他們就不優(yōu)秀，許多用戶身有一技之長，其技能的價值，會在未來得到變現(xiàn)。
因此，如何運用新技術(shù)，識別年輕人的能力，信任他們的能力，成為普惠金融的新命題。
大模型賦能交互式智能風(fēng)控
就在本周，花唄宣布推出額度互動新功能“小紅花”。用戶在原有花唄額度基礎(chǔ)上，如果需要更多額度，可以嘗試提交證明材料，申請?zhí)犷~。支持提交的材料超過1000種，包含職業(yè)類證書、學(xué)習(xí)技能類證書、學(xué)歷獎項類證書、工作證明四大類。
這1000種證書中，不僅有教師資格證、法律職業(yè)資格證等《國家職業(yè)資格目錄》認證證書，也可以是人工智能訓(xùn)練師、咖啡師、美甲師等新興職業(yè)能力證書，甚至提交工牌照片、釘釘飛書電子名片也可以。
這一互動功能的背后，就運用到了螞蟻消金最新的智能實時交互式風(fēng)控系統(tǒng)。林嘉南表示，智能交互式風(fēng)控，把大模型技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控領(lǐng)域，主要包含兩大創(chuàng)新。
其一，是智能高效的多模態(tài)識別與驗真體系�；诖诡惔竽Ｐ偷慕y(tǒng)一識別、理解、評價，完成對1000種資質(zhì)材料證書的識別，不管是復(fù)印件、拍照、電子證還是截圖，識別準確率達到97%。結(jié)合視覺、行為、推理、攻防的多維智能防御體系，可以對25種偽造欺騙手法進行識別，驗真準確率達到92%。
另一項創(chuàng)新則是LLM原生驅(qū)動的實時信貸決策。結(jié)合長期信用資質(zhì)的靜態(tài)畫像，和短期信貸供給的動態(tài)畫像，對用戶提交的證書信息進行專家級理解，結(jié)合學(xué)歷、職業(yè)、收入、風(fēng)險等進行資質(zhì)分層精細化推理，然后實時決策，是否給這個用戶提升授信，提升多少。
額度互動有效促進金融健康
技術(shù)進步帶來的便利，從用戶那里獲得正反饋。
在前期試運行期間，提交職業(yè)技能證書自證的年輕人中，68%獲得了實時提額，人均授信提升1100元，“最值得關(guān)注的是，使用小紅花提升額度的用戶，不良率不到大盤的一半”，林嘉南表示，這說明，額度互動能夠有效促進用戶和機構(gòu)的金融健康。
“未來，我們會探索更多基于行為的提額依據(jù)，鼓勵每一個認真生活的行為”。林嘉南透露，正在探索通過啟發(fā)式對話和多模態(tài)識別體系，讓額度互動更智能，并通過多模態(tài)驗真體系和人維度實時決策的創(chuàng)新，讓授信更精準。
林嘉南表示，螞蟻消金始終堅持金融健康的理念，智能交互式風(fēng)控，就是金融機構(gòu)通過自己的專業(yè)性，替用戶把握住油門剎車的同時，讓用戶可以自己掌握方向盤。未來螞蟻消金還將把技術(shù)運用到更多產(chǎn)品和服務(wù)上，幫助用戶管理自己的金融行為，切實促進金融健康。
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