隨著組合駕駛輔助（L2）及以上級(jí)別智能駕駛滲透率持續(xù)攀升，智駕正在加速普及應(yīng)用，但相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未形成體系，制約了智能網(wǎng)聯(lián)汽車的進(jìn)一步發(fā)展。
近日，北京宣布啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用。專家表示，智駕險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)落地，有助于明確責(zé)任歸屬，重構(gòu)定價(jià)邏輯，進(jìn)一步夯實(shí)智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。
破冰：試點(diǎn)開(kāi)啟智駕保障新階段
交通運(yùn)輸部公路科學(xué)研究院副院長(zhǎng)汪水銀介紹，當(dāng)前我國(guó)智能駕駛乘用車滲透率已超68%，全國(guó)自動(dòng)駕駛開(kāi)放測(cè)試道路里程突破2.8萬(wàn)公里。車百會(huì)研究院預(yù)測(cè)，2026年L2級(jí)組合駕駛輔助功能將進(jìn)入普及階段，成為新車“標(biāo)配”，滲透率預(yù)計(jì)將超過(guò)70%，2030年將達(dá)到90%。
在智能網(wǎng)聯(lián)汽車加速滲透的同時(shí)，與之配套的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)卻處于缺位狀態(tài)。
圖為在深圳市南山區(qū)拍攝的自動(dòng)駕駛出租車。新華社記者 劉夢(mèng)琪 攝
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝指出，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)燃油車截然不同，從網(wǎng)絡(luò)安全、軟件算法到公共基礎(chǔ)設(shè)施，新型風(fēng)險(xiǎn)變量層出不窮，現(xiàn)行車型定價(jià)體系已難以準(zhǔn)確評(píng)估。北京率先啟動(dòng)全級(jí)別智駕險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用，標(biāo)志著車險(xiǎn)行業(yè)從經(jīng)驗(yàn)定價(jià)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)定價(jià)邁出了實(shí)質(zhì)性探索步伐。
“長(zhǎng)期以來(lái)，智能駕駛商業(yè)化的核心障礙是責(zé)任主體不清晰�！北逼鸏3自動(dòng)駕駛運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人吉利輝在接受記者采訪時(shí)表示，北京啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用，其核心價(jià)值在于，有望系統(tǒng)性解決智能網(wǎng)聯(lián)汽車商業(yè)化“責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)”的制度瓶頸。
“借助智駕險(xiǎn)這一抓手，可以明確責(zé)任，避免出險(xiǎn)后責(zé)任歸屬模糊的問(wèn)題。從駕駛輔助到自動(dòng)駕駛，除了法規(guī)會(huì)更清晰界定各方責(zé)任，智駕險(xiǎn)還會(huì)對(duì)更多細(xì)節(jié)做出分類、定義，厘清責(zé)任，對(duì)駕乘者權(quán)益會(huì)有更好的保護(hù)。同時(shí)可以倒逼責(zé)任主體，促使車企把技術(shù)做得更實(shí)�！奔x說(shuō)。
“智駕險(xiǎn)是智能網(wǎng)聯(lián)汽車生態(tài)不可或缺的重要基礎(chǔ)支撐，有利于推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)規(guī)范化發(fā)展，促進(jìn)智能駕駛安全普及，助力我國(guó)新能源汽車與智能網(wǎng)聯(lián)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。我們認(rèn)可并積極支持監(jiān)管部門(mén)推出智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬保險(xiǎn)，這對(duì)規(guī)范行業(yè)發(fā)展、保障用戶權(quán)益具有重要意義。小米汽車將持續(xù)跟進(jìn)相關(guān)政策與試點(diǎn)動(dòng)態(tài)，積極響應(yīng)行業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐。”小米汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
中國(guó)長(zhǎng)安汽車黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)朱華榮表示，在傳統(tǒng)駕駛向自動(dòng)駕駛過(guò)渡的階段，保險(xiǎn)機(jī)制具有不可替代的制度價(jià)值，應(yīng)在現(xiàn)有車險(xiǎn)框架下進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、保障公共利益并支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
規(guī)模化落地仍需跨越兩道坎
試點(diǎn)破冰固然令人振奮，但智駕險(xiǎn)從“先行先試”走向“全面鋪開(kāi)”，仍面臨不少瓶頸。
根據(jù)車百智庫(kù)發(fā)布的《智能新能源車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題與建議》（以下簡(jiǎn)稱《建議》），當(dāng)前行業(yè)還面臨數(shù)據(jù)壁壘、法律滯后、維修體系封閉等突出問(wèn)題，亟需多方協(xié)同破題。
“最核心的瓶頸之一是法律體系�！蹦持嚻筘�(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專家告訴記者，現(xiàn)行法規(guī)將事故責(zé)任完全歸于駕駛?cè)�，無(wú)法實(shí)現(xiàn)“人車責(zé)任分離”，專屬車險(xiǎn)因此缺乏根本的法律依據(jù)。即便保險(xiǎn)公司推出相關(guān)產(chǎn)品，一旦發(fā)生智駕場(chǎng)景事故，定責(zé)環(huán)節(jié)依然會(huì)陷入“有條款、難執(zhí)行”的困境。
陳輝提出，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟，汽車風(fēng)險(xiǎn)將從車輛用戶轉(zhuǎn)移到車輛制造商和軟件、硬件供應(yīng)商。隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化，自動(dòng)駕駛汽車風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體、責(zé)任范圍相應(yīng)發(fā)生變化，與此相應(yīng)的索賠對(duì)象、責(zé)任分配、費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)條款等也發(fā)生了變化，這些都是未來(lái)車險(xiǎn)需要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)的內(nèi)容。
行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)規(guī)范的缺位同樣制約產(chǎn)品落地。吉利輝表示，應(yīng)該先確立相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)規(guī)范�！氨热纾婕帮L(fēng)險(xiǎn)因子的行車數(shù)據(jù)維度及名詞解釋，行業(yè)能否統(tǒng)一？行車數(shù)據(jù)怎么存、怎么取、怎么鑒定，這些都要有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)支撐�？梢杂�2至3年試點(diǎn)逐步完善，形成成熟的規(guī)則依據(jù)，然后再上升到法律層面。標(biāo)準(zhǔn)是尺須先行，法律為基做后盾，這是科學(xué)務(wù)實(shí)的路徑。”
《建議》提出，在確保國(guó)家安全、商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私的前提下，建議由政府或行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，制定新能源汽車與保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、接口規(guī)范及分級(jí)授權(quán)使用規(guī)則，使數(shù)據(jù)成為可安全交易、創(chuàng)造價(jià)值的生產(chǎn)要素，打破數(shù)據(jù)壁壘并形成正向激勵(lì)機(jī)制。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將針對(duì)智能駕駛特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)變化，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容、產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實(shí)際保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累、共享和應(yīng)用，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，不斷提高車險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率。
產(chǎn)業(yè)向“技術(shù)鏈責(zé)任共擔(dān)”轉(zhuǎn)型
隨著經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累和技術(shù)進(jìn)步，汽車企業(yè)的智駕技術(shù)能力等因素也會(huì)納入保險(xiǎn)定價(jià)體系統(tǒng)一考量。而智駕險(xiǎn)的落地，也將從深層次上重塑車企與險(xiǎn)企的合作生態(tài)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)從“車企獨(dú)自兜底”向“技術(shù)鏈責(zé)任共擔(dān)”轉(zhuǎn)型。
吉利輝認(rèn)為，智駕是車企、智駕企業(yè)、硬件廠商多方協(xié)同的產(chǎn)物，未來(lái)在智駕險(xiǎn)的落地，以及更廣義的智駕安全上，保險(xiǎn)定價(jià)須按技術(shù)責(zé)任鏈條細(xì)分評(píng)估，把技術(shù)提供方的系統(tǒng)安全性、冗余能力、數(shù)據(jù)完整性都納入核算，做到誰(shuí)提供技術(shù)，誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任，避免“車企一家背鍋”。
對(duì)于未來(lái)車企和險(xiǎn)企合作的模式，吉利輝認(rèn)為，未來(lái)可能會(huì)是頭部車企與頭部保險(xiǎn)企業(yè)深度聯(lián)營(yíng)，或頭部車企通過(guò)參股保險(xiǎn)公司參與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)。第三方平臺(tái)為沒(méi)能力做智駕險(xiǎn)的中小車企和險(xiǎn)企做好配套服務(wù)。汽車保險(xiǎn)整體格局將向智能化、數(shù)據(jù)化驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，車企+險(xiǎn)企將共建未來(lái)出行新生態(tài)。
陳輝表示，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)供應(yīng)商作為擔(dān)責(zé)的主體，背后的保險(xiǎn)公司作為賠付的責(zé)任人，一方面自動(dòng)駕駛企業(yè)可以通過(guò)研發(fā)技術(shù)降低事故率，另一方面保險(xiǎn)公司可以通過(guò)跟自動(dòng)駕駛公司的合作降低賠付率，且二者為利益共同體，雙方有動(dòng)力推動(dòng)建設(shè)行業(yè)良性發(fā)展的閉環(huán)。 （記者 袁小康）
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